撰文者：虎嗅網 發表日期：2015/10/04
今年八月，Facebook 在美國成功申請了一個似乎並無特別的專利，該專利主要是通過分析某個用戶的好友數據來做一些事情。其中大部分討論的都是社交媒體運營中相對枯燥的技術問題——直到最後一項應用案例，出現了如下的內容：
當一個用戶申請個人信貸的時候，貸款方會審查該用戶社交網絡好友的信用等級⋯⋯。只有這些好友的平均信用等級達到了最低的信用分要求，貸款方才會繼續處理貸款申請。否則的話，該申請即被拒絕。
換句話說：當你申請個人信貸的時候，該專利可以讓銀行來分析你的Facebook 好友情況。如果你的好友中有太多人信用分過低，則銀行可能會拒絕你的貸款申請——即便是在你本人的信用完全沒問題的情況下。
貸款歧視？
有批評人士認為，這項專利重現了歷史上著名的「貸款歧視」做法：「Facebook 想要以你的好友名單為理由拒絕貸款」(Facebook Wants to Redline Your Friends List)，有媒體在新聞標題中這樣寫道。
這種觀點有一定道理，在二十世紀「以申請者居住地和種族為理由拒絕貸款(redlining) 」的做法中，銀行會因為申請者居住在黑人較多的社區而拒絕房貸申請。但是到了二十一世紀就時髦多了，銀行的做法更先進：他們不僅能夠以用戶的居住地為理由 拒絕貸款，還可以將申請者的親朋好友作為拒絕貸款的理由。因為一個人的朋友圈子會密切地反映出他的種族和階級——研究結果顯示，在每十個普通的美國白人公 民當中，就有九個人的好友全都是白人——這種做法實際上會讓已經消失的貸款歧視重新復活。 (值得一提的是，傳統上拒絕貸款的做法是被美國政府所鼓勵、甚至來主導實施的。)
社交網絡好友是否很快將改變我們的信用檔案？這種狀況又是否合法？筆者不是很確定，尤其是在採訪了公民權利和社會公正團體Upturn 的科技政策負責人Aaron Rieke 之後。 Rieke 去年完成了一份有關新型金融信用分的報告，其中就包括Facebook 這種基於社交網絡數據的分析方式。
Rieke 所傳達的消息，用一句話概括是：尚不必擔心。他認為Facebook 將這一專利付諸現實的可能性非常小。
Facebook 信用分的障礙：用戶心理和法律監管
有這樣幾個理由。首先是實際操作層面的：目前，Facebook 還要依靠用戶自願來貢獻他們的數據。
「Facebook 盈利靠的是鼓勵人們擁有龐大的好友網絡，生產許許多多的內容，好讓它來展示廣告，」Rieke 對筆者說道，「如果他們決定開展信用分業務，我真的會很驚訝，因為那樣的話會讓用戶感到恐慌、不安。」
Facebook 同樣會面臨很大的法律障礙。向貸款方出售信息的這種做法，在《美國公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act) 的監管範圍之內。 1970 年通過的這項法案，為的是監管一批相對較為新型的公司，它們掌握著消費者信息——這些公司也就是我們如今所知的徵信機構(credit bureaus)——《美國公平信用報告法》有權對Facebook 的監管責任做徹底檢查。舉例來說，Facebook 需要告知用戶該公司如何看待用戶以及他們的人口數據，這要求Facebook 要披露比現在多得多的信息。
但即便Facebook 的信用分計算模型被發現帶有歧視性的話，這家公司也不會被束縛住——至少不會被消費者束縛住。如果一家銀行基於Facebook 給出的數據去批准或拒絕貸款的話，這家銀行則必須要確保貸款符合1974 年通過的《美國信貸機會均等法》(Equal Credit Opportunity Act)，該法案禁止基於一系列原因——種族、性別、宗教——的歧視行為。從這一點來看，Facebook 的信用分看起來沒有問題，但是《美國信貸機會均等法》的執法者認為，該法案所禁止的歧視範圍可延伸至差別對待(disparate-impact) 的情況。
使用Facebook 信用分的第三方可能面臨訴訟？
「為了禁止某種情況發生的一項中立政策或措施，不成比例地施加在某個群體上，仍舊是不合法的。」Rieke 這樣說道。也就是說，他認為如果一家銀行試圖使用Facebook 的信用分，那麼這家銀行將很快面臨一起「差別對待」違規的訴訟。
「用戶可以起訴使用這種信用分的借貸方有'差別對待'的行為，用戶會說：我沒有錢，好友也是窮人；或者是，好友沒有錢，所以就拒絕給我授信；或者 是，好友都是某個特定族裔的，所以授信被拒。這樣就會有一場關於'差別對待'的官司。」他說，「借款方將不得不給出這種信用分能夠預測信用度的證據，而且 還要說明他們沒有更好的辦法計算該用戶的信用分。」
對於使用信用分的銀行來說，這將是一場很難打的官司。尤其是現在許多信用機構表示，除了一個人的信用歷史之外，沒有更好的擔保某人具有還款能力的標 準。可能發生的法律訴訟使得Facebook 應用這項專利變得更加困難，任何一家使用這種信用分的銀行都要負擔許多義務。而許多傳統意義上徵信機構已經向借貸方證明了，他們提供的信用分不會導致“差 別對待”訴訟的情況。
在美國金融體系之外，這種做法「並不壞」
基於社交網絡數據的徵信並非徹頭徹尾的壞主意，在那些美國金融體系之外的國家，這種信用分計算方法能夠幫助需要信貸的人。在墨西哥、哥倫比亞和菲律賓，已經有公司在分析用戶的Facebook、LinkedIn 和Twitter 賬戶來評估他們的信用情況。
在美國，目前有20％的人口無法獲得信貸。 Rieke 認為，對於新方法，不應該僅僅因為其做法新而遭到人們的拒絕。 「我不覺得任何一個認同金融公正的人應該馬上、徹底排斥某些聽起來較新或是與以往不同的做法，」他對筆者表示，「但是一種基於用戶社交圈子的信用分計算系 統，我認為不太會有什麼幫助。」
筆者已經就信用分專利一事聯繫了Facebook，但尚未獲得回覆。
資料來源引用:http://www.bnext.com.tw/ext_rss/view/id/983156
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